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发布于:2016-12-27 22:07:59  访问:12 次 回复:0 篇
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Pour Une Interdiction Du Credit Renouvelable
Par quels moyens agir pour réguler le marché du crédit ?
Dur d`essayer d`entrevoir la façon dont pourraient progresser nos sociétés si le crédit disparaissait. Cela va de soi, l`emprunt est jusqu`à maintenant la méthode de financement la plus répandue et la plus rationnelle qui soit. S`attaquer au crédit jusqu`à son fondement même, c`est faire la chasse à ce qui a permis de construire un grand nombre de trésors de notre patrimoine, mais aussi aux succès de nos grandes entreprises qui se félicitent de figurer parmi les plus dynamiques en terme d`embauches. En théorie, le fait de s`endetter n`est pas foncièrement une mauvaise pratique, mais l`abondance de crédit à la consommation est en revanche un danger contre lequel la société civile devra un jour s`attaquer.
Ce qui pose problème dans le crédit renouvelable
Qu`il soit question d`un prêt hypothécaire pour une habitation ou d`un financement aux entreprises, certaines formes d`emprunts sont incontournables pour la concrétisation de projets d`envergure. Faire appel au prêt personnel est dans bien des cas nécessaire lorsque l`épargne des ménages ne suffit plus pour acheter une nouvelle voiture ou pour rénover un appartement. Quand il est utilisé à des objectifs utiles et productifs, le fondement même du crédit n`est pas à blâmer. Si le projet du demandeur est solide et qu`il présente en plus les documents demandés pour persuader la banque, il ne devrait pas avoir trop d`inconvénients à obtenir son prêt. Le cas le plus délicat reste celui des réserves d`argent (ou crédits revolving) dont l’existence même fait encore grincer des dents les associations de défense des consommateurs. En raison d`abord de leurs TAEG ahurissants, mais également à cause de leurs règles de remboursement (réserve d`argent qui se reconstitue au fur et à mesure des mensualités) qui tend à créer un engrenage difficilement surmontable. Les détenteurs s`en servent surtout pour des achats en magasin grâce à une carte assortie, ou alors pour toujours avoir une réserve à utiliser en cas d`urgence. Le soucis, c`est que l`emprunteur est parfois enclin à piocher dans cette réserve comme s`il s`agissait ici de son propre argent pour finalement se laisser aller à des achats sans utilité et à taux très salé. Si aucune volonté de limitation drastique des taux, voire une interdiction sans détour de ce type de crédit n`est exprimée, alors le sur-endettement a encore de beaux jours devant lui en France.
Cette décision pourrait inciter les organismes à mener une réflexion sur de nouvelles solutions de crédit moins addictives.
Si les organismes ne jouent pas le jeu, quelles mesures pour réalimenter la distribution de crédits ?
Dans le cas d`une suppression du crédit revolving, ce sont d`abord les grandes et moyennes surfaces alimentaires et les boutiques qui en subiront les conséquences. Ce crédit est beaucoup utilisé pour s`équiper (électroménager, meubles, électronique...). Si les organismes financiers ne souhaitent pas ouvrir leurs offres de crédit personnel à de plus petits montants (en compensation de la suppression de la réserve d`argent), il sera très difficile de leur mettre le couteau sous la gorge.
Des alternatives devront alors rapidement être mises en place.
Dans cette idée, il est possible d`imaginer que le gouvernement vienne en soutien des professionnels du monde de la distribution (physique et en ligne) pour la mise en place d`un organisme de crédit sectoriel. Ce service serait soutenu par l’État et sa fonction serait de proposer des offres de micro-prêt personnel entre 500 et 2000 euros pour toute personne souhaitant payer à crédit ses achats. Son contrôle pourrait être attribué à une agence nouvellement créée ou par un appel d`offres à une société externe et les administrateurs décideraient eux-mêmes de la politique commerciale à suivre. Si les grandes surfaces et les syndicats de commerçants acceptent de prendre part à cette nouvelle donne du crédit à taux raisonnable, un client pourra alors demander une carte de paiement dédiée pour payer ses achats (seulement si son dossier ait été approuvé par l`organisme). En se mutualisant, les commerçants auraient plus à y gagner et les consommateurs pourront faire des économies d`intérêts.
L`autre piste serait de financer les services de crédit entre particuliers déjà en place, et pourquoi pas même de créer une plateforme gouvernementale qui ferait office d`intermédiaire entre les investisseurs et les emprunteurs. Avec ce système, les emprunteurs réaliseraient une simulation, puis une demande de crédit en ligne. Après analyse du dossier, les prêteurs particuliers accepteraient ou pas d`octroyer le prêt personnel. Reformer le credit a la consommation développement d`un tel réseau est facilement réalisable au niveau technologique. Cependant, et pour que le grand public adhère à ce concept, une importante campagne de communication devra être menée.
L`ultime solution serait à négocier avec la BCE afin qu`elle accepte de capitaliser les sociétés publiques de crédit. Le principal argument serait que les capitaux soient instantanément injectés dans l`économie réelle au lieu d`être utilisés pour de la spéculation boursière.
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